浙江網(wǎng)商銀行終于獲準開業(yè)了，其千呼萬喚始出來的架勢調(diào)足了大家的胃口，也贏得了關(guān)注和話題。自提交申請伊始，網(wǎng)商銀行似乎就始終慢人一步，那邊李總理都見證著發(fā)出第一筆貸款，這里還在糾纏要打造無門店的云上模式。（詳見鈦媒體報道《浙江網(wǎng)商銀行獲準開業(yè)，馬云馬化騰進入下一個正面戰(zhàn)場》）
終于所有的爭論都塵埃落定，網(wǎng)商銀行站上了擂臺，其背后的各個兄弟產(chǎn)品與其他各家銀行之間的新仇舊恨也是時候做個了結(jié)了。
其實網(wǎng)商銀行的兄弟產(chǎn)品支付寶早在余額寶之前就和銀行結(jié)過梁子：支付寶用戶的信用卡賬單上，針對用戶在淘寶上的消費，顯示的只有“支付寶-網(wǎng)購”的字樣，而沒有具體的消費明細。這并不是銀行偷懶，完全是支付寶拒絕將明細透露給銀行所致。當時也有銀行有過非議，但大多起初并不以為意，于是也就這么著了。之后支付寶逐漸壯大，銀行開始發(fā)覺自己正在逐步丟失用戶，淪為支付寶的通道時，支付寶已足以挾用戶以令銀行了。再后來，余額寶的背后捅刀更是讓銀行感覺到了危機，對支付寶的口誅筆伐也在那時達到了頂峰，吸血蟲的罵名不絕于耳。
銀行并不是沒考慮過要圍剿支付寶，但無外乎限額、上訴，再來一個抄襲。只可惜人心散了，隊伍不好帶了。大銀行搞了限額，小銀行陽奉陰違；想要政府給個說法吧，卻只等來了“鼓勵科技的應(yīng)用”的回復(fù)；至于自家的山寨貨，啥都別說了，滿眼都是淚啊。一時間，銀行對支付寶的種種做法一籌莫展，只能適時的呼吁一下自己其實也是弱勢群體，求同情求關(guān)懷啊。
另一方面，阿里金融帝國本著韜光養(yǎng)晦的發(fā)展策略，也終于要有所作為了。銀行開業(yè)獲批也許是開啟了締造金融帝國的陽光大道，但嚴苛的行業(yè)規(guī)則也可能會讓試圖創(chuàng)新的網(wǎng)商銀行有帶著鐐銬跳舞的負重感。那么，網(wǎng)上銀行將如何面對嚴苛的行業(yè)規(guī)則？
第一、作為一家宣稱將不設(shè)立物理網(wǎng)點的銀行，網(wǎng)商銀行將如何解決“面簽”問題值得關(guān)注。央行是這樣規(guī)定的：
客戶開立新的銀行卡賬戶必須面簽，首次購買金融理財產(chǎn)品需要面簽，辦理貸款業(yè)務(wù)同樣需要面簽。
雖然這些業(yè)務(wù)的面簽要求近來頻頻被各類互聯(lián)網(wǎng)平臺挑戰(zhàn)，但由于缺乏面簽流程而被關(guān)停的各種金融產(chǎn)品也不在少數(shù)。騰訊的微眾銀行至少還通過和華夏銀行共享網(wǎng)點，保留了面簽通道，網(wǎng)商銀行打算以哪種創(chuàng)新的方式試探這一底線呢？
第二，網(wǎng)商銀行將如何發(fā)展用戶，能否直接對接支付寶錢包同樣也值得關(guān)注。在余額寶推出之初，支付寶再三聲明只是提供了一個對接天弘基金的平臺，也就意味著支付寶錢包并不是一個金融賬戶，因此也不能直接將用戶導(dǎo)入網(wǎng)商銀行，至多只能利用其實名的特征，為網(wǎng)商銀行開辟開戶通道。再往后，網(wǎng)商銀行能否突破政策要求，為支付寶用戶配發(fā)虛擬卡，就要看這場博弈究竟會何去何從了。
第三，網(wǎng)商銀行將如何對待存款準備金率和存貸款利率問題，尤其是存款利率的問題，也會是一個看點。雖然近年存貸款利率市場化的風聲愈傳愈烈，但如何吸儲仍然是網(wǎng)商銀行一個亟需解決的問題。余額寶模式顯然不行，那是個理財產(chǎn)品，其中的客戶資金是不能直接用于發(fā)放貸款。若是打算在支付寶上開辟存款通道，網(wǎng)商銀行又將面臨著存款利率太低，連同門的余額寶都搶不贏的尷尬。
雖然具備各種高壓風險，但剛成立的網(wǎng)商銀行和傳統(tǒng)銀行相比，還是屬于含著金鑰匙出生的“富二代”。
依托于淘寶和阿里巴巴，網(wǎng)商銀行將在貸款發(fā)放上大放異彩。所有的淘寶賣家以及部分阿里巴巴商家的資金清算都依賴于支付寶，網(wǎng)商銀行對這部分商家發(fā)放貸款幾乎是不存在風險的，更何況很多商家還有店鋪保證金，相當于給發(fā)放貸款上了個雙保險。
更有甚者，對這部分商家做過大數(shù)據(jù)分析之后，網(wǎng)商銀行可以精準的對特定商家推送貸款建議，甚至還可以是理財建議。而傳統(tǒng)銀行則不僅在風險把控上缺乏天然短板，更只能坐等用戶上門申請貸款，完全喪失了主動出擊的機會。
網(wǎng)商銀行不僅能借力兄弟產(chǎn)品對商家的掌控，還能依托于支付寶早已突破8億的用戶數(shù)大做文章。支付寶中有一項“國際匯款”的功能是由上海銀行提供的，此后，會不會由同樣具備辦理國外清算資質(zhì)的網(wǎng)商銀行替代？目前各大銀行都在支付寶的服務(wù)窗欄內(nèi)開設(shè)了自己的“公眾號”，發(fā)個廣告啥的也算是幫支付寶和微信競爭。這往后有了網(wǎng)商銀行，這些“公眾號”會不會被限制每天群發(fā)消息數(shù)（出于避免對用戶過度騷擾等原因），甚至被折疊進目錄？
網(wǎng)商銀行的技術(shù)平臺也遠遠領(lǐng)先于傳統(tǒng)銀行。2014年，銀監(jiān)會曾要求國內(nèi)所有銀行及金融機構(gòu)去IOE，其后又與工信部聯(lián)合下發(fā)文件，要求金融機構(gòu)采購的IT系統(tǒng)必須在銀監(jiān)會信科部備案源碼。這些要求的合理性不在本文討論之列，但到目前為止，網(wǎng)商銀行是國內(nèi)第一家也是唯一一家完成了去IOE操作的銀行。網(wǎng)商銀行是否有備案源碼，筆者還無從考證，但至少這對于網(wǎng)商銀行而言，完全沒有技術(shù)難度。網(wǎng)商銀行甚至聲稱其每年維護單賬戶的成本只要約0.5元，至少是傳統(tǒng)銀行的1/60?；谧灾髑翌I(lǐng)先的技術(shù)平臺，網(wǎng)商銀行任何對新產(chǎn)品的技術(shù)要求都不會成其阻礙。反觀傳統(tǒng)銀行，卻屢次由于平臺受制于人，新產(chǎn)品無法按時上線而錯失先機。
打破壟斷的方法從來都不是競爭，而是創(chuàng)新。網(wǎng)商銀行作為一個新入局者，雖然還有相當?shù)恼唢L險，但其憑借支付寶等兄弟產(chǎn)品的積累，已在產(chǎn)品和技術(shù)上具備了相當程度的創(chuàng)新。而后如何繼續(xù)將這些創(chuàng)新落實為安全可靠的金融服務(wù)，卻是未來幾年需要整個金融行業(yè)去摸索探討的。創(chuàng)新不易，落袋為安。
而網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行之間的對決已經(jīng)是正面戰(zhàn)場，第一回合，開鑼。（本文首發(fā)鈦媒體）
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