（本文來自鈦媒體特色欄目創(chuàng)業(yè)者說，最有鈦度的創(chuàng)業(yè)者故事）

里程保是帥勇的第三個創(chuàng)業(yè)項目，此前的第三方車險比價網(wǎng)站“車險無憂”、基于駕駛行為收集的“車寶”“像珍珠一樣散落”，為傳統(tǒng)車險行業(yè)帶去創(chuàng)新的玩法，如今，都被“里程保”這款產(chǎn)品串聯(lián)起來。

相對于動輒要一年花掉6、7千塊的傳統(tǒng)車險，里程保的思路有點不一樣：用戶開多少車付多少保費。

“比如，今天我從南京飛北京，把車停在南京機(jī)場，在北京的這幾天不用繳保費”，帥勇這樣直觀地解釋里程保的定價設(shè)計。在中國，由于交通擁堵、尾號限行等因素，不是所有的車主每天都開車。里程保通過前期的調(diào)研和監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，約有45%的工薪階層不經(jīng)常開車、駕駛行為良好、每天兩點一線的常規(guī)路線，但是他們繳納的保費與天天上路的貨車司機(jī)一樣多。

里程保想要解決的其實是一個痛點：怎樣實現(xiàn)車險的個性化定價。在過去，車險實現(xiàn)個性化定價上有兩個阻礙因素：

一是政策上，車險費率化改革還未開口。車險定價由三個部分組成：交通強(qiáng)制險、車船使用稅費和商業(yè)險，前兩種國家規(guī)定必須買，第三種商業(yè)險里又細(xì)分多達(dá)10多個險種，算價的差別就在商業(yè)險上。但過去，保險公司參照保監(jiān)會的基礎(chǔ)定價，再結(jié)合自身的經(jīng)營狀況作出調(diào)整，但卻掌控不到用戶與車險相關(guān)的個性化數(shù)據(jù)，從商業(yè)風(fēng)險的角度來說，保險公司賣車險一定按照最高的定價去向消費者推送。

二是技術(shù)已做好準(zhǔn)備，但還未有整合性產(chǎn)品出現(xiàn)。但還未有整合性產(chǎn)品出現(xiàn)。車險個性化定價需要精準(zhǔn)掌握駕駛員數(shù)據(jù)，這就需要在私家車上安裝一個實時的OBD盒子，對于車主的駕駛行為進(jìn)行詳細(xì)的搜集。到今天，要進(jìn)行車主日常駕駛行為數(shù)據(jù)化的搜集，必須將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、定位技術(shù)整合在一個產(chǎn)品里，而這正是里程寶正在嘗試做的事情。

如今，這兩個阻礙因素已經(jīng)松動：政策方面，2014年2月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，明確提出費率市場化，鼓勵保險公司搜集用戶駕駛數(shù)據(jù)來構(gòu)建精準(zhǔn)的保險費率方案；產(chǎn)品方面，目前有數(shù)據(jù)監(jiān)測到，自2015年以來，全國針對互聯(lián)網(wǎng)車險方面的創(chuàng)業(yè)公司有50多家，有通過APP搜集數(shù)據(jù)的，也有做比價網(wǎng)站的，里程保由于有之前的比價網(wǎng)站車險無憂、智能硬件產(chǎn)品車寶的整合，做UBI車險的條件已經(jīng)成熟。

分食車險蛋糕

公開資料顯示，中國現(xiàn)在已成為全球最大、而且增長最快的汽車市場，汽車銷量連續(xù)六年位居全球第一，全球每年超過50%的新增銷量發(fā)生在中國，與此同時，中國每年有5000億車險保費規(guī)模。在傳統(tǒng)車險仍是主流，發(fā)生在這個領(lǐng)域的顛覆正在冒出苗頭。

帥勇于2013年推出車險無憂的車險比價網(wǎng)站，他想通過互聯(lián)網(wǎng)的方式給這個行業(yè)帶來透明的價格，而且讓消費者買車險變?yōu)橐环N自主的選擇，而不是每天被保險業(yè)務(wù)員電話催單、促銷。這原本是一個很好的想法，但是售賣車險除了用戶體驗、價格透明外，后續(xù)的服務(wù)應(yīng)該跟得上，比價網(wǎng)站恰恰弱在后續(xù)服務(wù)上。由于低價與服務(wù)之間無法兩難選擇，到了2015年，保監(jiān)會三令五申表示，不支持比價網(wǎng)站這種模式。

而此時的帥勇正在實踐第二種產(chǎn)品：車寶。具體說來，這是一個智能硬件，通過連接在機(jī)動車上，可以實時監(jiān)測到用戶的駕駛行為，而為什么會有這款產(chǎn)品，其實是這個的團(tuán)隊在考察國際上車險產(chǎn)品后的嘗試：在日韓，車險保費的高低與駕駛行為正相關(guān)，駕駛行為好，保費低，反之；在英國，駕駛者是被為若干個等級，等級越高折扣越高。

而這對于還以傳統(tǒng)電話銷售車險為主流的中國來說，需要用戶適應(yīng)需要一定的時間，而且為了刺激用戶使用車寶，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊每日需要往優(yōu)秀駕駛習(xí)慣者的賬戶上打錢，試想，如果不是滴滴快滴遇到阿里，對于創(chuàng)業(yè)公司來說，有多少錢都不夠燒。但是車寶這個產(chǎn)品有它積極的意義：它是一款符合國際互聯(lián)網(wǎng)車險趨勢的搜集車主大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，這為做UBI車險奠定了基礎(chǔ)。

UBI通常有兩種解釋：

一種是Usage Based Insurance，即基于使用量的保險，由于UBI主要在車險領(lǐng)域被提出，所以又被稱為Pay As You Drive（PAYD），即按里程付費的保險；

另一種是User Behavior Insurance，即按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計的保險。雖然兩種解釋完全不同，但是本質(zhì)上差不太多，都是基于Telematics（小型車載遠(yuǎn)程通訊設(shè)備）把車輛相關(guān)的信息上傳到遠(yuǎn)程的服務(wù)器上，之后保險公司基于大量的數(shù)據(jù)重新進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。

Progressive是美國UBI車險的代表，它從20世紀(jì)90年代中期開始就致力于完善PAYD模式和UBI車險的概念，在UBI車險方面擁有七項美國專利。

2009年，Progressive公司推出了MyRate項目，布局和推廣UBI車險業(yè)務(wù)，在2010年更新了MyRate定價模型，并將產(chǎn)品更名為Snapshot。2012年，Progressive保險的UBI保險保費收入規(guī)模達(dá)10億美元，占Progressive保險當(dāng)年個人車險業(yè)務(wù)收入的6.8%；2013年，UBI車險的保費收入已超過20億美元，占當(dāng)年個人車險業(yè)務(wù)的13%，用戶數(shù)已超過200萬。

為使用Snapshot服務(wù)，車主需要將Progressive保險提供的OBD設(shè)備安裝在車輛上，讓保險公司獲取30天的駕駛數(shù)據(jù)，以計算出一個Snapshot得分，確定車主能否獲取保費優(yōu)惠。如果可以，車主需繼續(xù)提供45天的駕駛數(shù)據(jù)，以計算出之后的保費水平。不同的州在流程上有所不同，但車主至少需提供連續(xù)75天的駕駛數(shù)據(jù)。通過Snapshot，車主最多可節(jié)省30%的保費支出。

帥勇告訴鈦媒體，“互聯(lián)網(wǎng)對車險領(lǐng)域的改變，不是簡單地將線下的車險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去買，而是基于大數(shù)據(jù)重新設(shè)計新產(chǎn)品?！?里程寶是自他創(chuàng)業(yè)以來的第三個新產(chǎn)品，他想改變一下“古老的車險行業(yè)”，帥勇和他的團(tuán)隊認(rèn)為，中國的車險革新停留在2005年，自平安推出電話車險后便沒有任何革新。

變革的鯰魚

在車險領(lǐng)域，里程保成了一條不折不扣的“鯰魚”，這條鯰魚攪動的是產(chǎn)品和服務(wù)兩個層面的變革。

傳統(tǒng)車險按年付費，里程保按開車的里程付費，如果一個車主預(yù)先購買5萬公里的里程，他只需要付出999元；傳統(tǒng)車險一年一買，里程保365天可以買，只要里程用完，便可以再續(xù)里程，如果里程在一年以內(nèi)用不完，還可以順延到第二年。

購買里程保的用戶可以獲得一個智能硬件產(chǎn)品：車寶，它與國內(nèi)95%以上的車型想匹配。用戶在把車寶裝載在自駕車上的同時，還可以通過APP的方式同步數(shù)據(jù)，查看數(shù)據(jù)也是通過APP實現(xiàn)。車寶的專利技術(shù)擁有者曾波為里程保的聯(lián)合創(chuàng)始人，他介紹，這款智能硬件搜集的數(shù)據(jù)后臺實時同步，當(dāng)車停在車庫時，以及其低的功耗在運作，一旦車出現(xiàn)異常，例如盒子被人強(qiáng)行拔掉，或者車被異常開走、被撞等，都會通知到后臺，后臺通過預(yù)警系統(tǒng)同步信息給車主。

曾波告訴記者，在歐美一些國家，保險公司評定事故需要調(diào)取事故前后20秒的數(shù)據(jù)，如果沒有便有理由拒絕賠付，他認(rèn)為UBI車險如果要精細(xì)化運作下來，這應(yīng)該是一個趨勢。車寶的使用會隨著里程寶的保險產(chǎn)品一起預(yù)先征收300元服務(wù)費，之后，會根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣得到相應(yīng)的獎懲。

目前的里程保更像一個平臺，一端連接保險公司，另一端連接用戶。但是售賣車險的保險公司中，有70%的市場份額被中保財險、平安這樣的大型保險公司占據(jù)，帥勇說，從策略上考慮，里程保最先與中小型保險公司，像三星、杜邦、陽光合作，里程保為保險公司提供技術(shù)、大數(shù)據(jù)的解決方案，這是里程保的未來的贏利點之一。“通過里程保的技術(shù)手段讓中小保險公司賺錢了，我們才能賺到錢”，這是帥勇的商業(yè)邏輯。

事實上，這些中小型保險公司，雖然在全國鋪的面不如三大保險公司寬，但在一些城市卻有足夠多的市場份額，以上海為例，三星保險是上海的重點業(yè)務(wù)城市，它在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~差不多與平安相當(dāng)。

與挑選保險公司一樣，里程保的定位的第一批客戶也不是全面俱到，而是優(yōu)先篩選由于種種原因?qū)е隆伴_車比較少，但開車習(xí)慣比較好的”車主，定價模型上主要參照此前車主的前幾年的出險情況、經(jīng)過一段時間追蹤判斷到的駕駛行為、年齡、車型等。

“很多上班族，他們每天開車就兩點一線，每年開車也不過五六千公里，但需要繳納的保費和每年開兩三萬公里的車主一樣——這是不公平的?！睅浻抡f。

不過，價格只是影響車險購買者決策的一個因素，另一個問題更重要，出險了怎么辦？里程保在理賠服務(wù)上也有創(chuàng)新。

據(jù)帥勇介紹，傳統(tǒng)車險公司出了險，需要拖車、救援等服務(wù)時，是有范圍限制的，超過一定的距離便是有償服務(wù)，里程保通過與第三方救援機(jī)構(gòu)合作，提供的服務(wù)為免費，康眾汽配城、F6汽車保養(yǎng)連鎖機(jī)構(gòu)都是里程寶的合作伙伴，據(jù)了解，這兩家在全國都有共有兩萬余家連鎖門店，里程保的合作是想打破過去一出險便去4S店的方式，但又在品質(zhì)上有所保證，價格上相對合理的方式提供出現(xiàn)服務(wù)。

但也有一個問題，處于起步階段的里程保，未來想做的是大數(shù)據(jù)車險的事，用戶大數(shù)據(jù)的積累卻是處于起步階段的創(chuàng)業(yè)公司的短板，帥勇也明確表示：“將利用一年時間，對里程保的商業(yè)模式與UBI模型進(jìn)行驗證，以便在未來為用戶提供更加貼近自己駕駛行為、更加公平的車險費率方案?！保ū疚氖装l(fā)鈦媒體）