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（本文來(lái)自鈦媒體特色欄目“創(chuàng)業(yè)者說(shuō)”，最有鈦度的創(chuàng)業(yè)者故事）

大概在三年前，一家做互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)公司內(nèi)部進(jìn)行過(guò)一場(chǎng)討論，要不要入局當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)很熱的P2P，但是觀察了一圈后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)大部分P2P模式為“中國(guó)式”，為此，他們還專門到美國(guó)去考察，發(fā)現(xiàn)美國(guó)的P2P有嚴(yán)格的資格審查以及年審，而當(dāng)時(shí)，中國(guó)的P2P在監(jiān)管上一片空白。

浸淫傳統(tǒng)金融26年、把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的唐俠在此后與其他創(chuàng)始人一起推出了一個(gè)手機(jī)APP飛貸，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)介入個(gè)人大宗消費(fèi)以及小微企業(yè)的小額信用信貸，希望能給用戶以便捷的體驗(yàn)：

第一次注冊(cè)成功后，以后的貸款不用去銀行遞交紙質(zhì)材料；能在資料審核完成后，款項(xiàng)隨時(shí)到賬；也可以隨時(shí)隨地還款，并且在7*24小時(shí)的時(shí)間內(nèi)與銀行完成交互……

“如果要總結(jié)飛貸的價(jià)值鏈，那就是一邊是急需借款的人，一邊是銀行的資金，飛貸借助風(fēng)控產(chǎn)品，把價(jià)值鏈拼成一條完整的路線?！?/strong> 飛貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德這樣總結(jié)。

低凈值用戶是FinTech的機(jī)會(huì)

具體說(shuō)來(lái)，飛貸團(tuán)隊(duì)首先看到的是國(guó)家信貸供給結(jié)構(gòu)失衡，一方面是供給方——銀行為主的金融機(jī)構(gòu)資金充裕，余額高達(dá)99萬(wàn)億，社會(huì)融資總量高達(dá)136萬(wàn)億，但需求方——5600多萬(wàn)家小微企業(yè)，亟需資金，而僅有5%的企業(yè)能得到現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的貸款。

飛貸金融的CEO唐俠告訴鈦媒體：“小微企業(yè)貢獻(xiàn)了中國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%的出口以及解決了中國(guó)80%以上的就業(yè)，但以往他們中僅5%得到信貸服務(wù)，如果能給這個(gè)群體提供有效的貸款，市場(chǎng)潛力巨大?！?/p>

有關(guān)傳統(tǒng)銀行為什么不愿意做小額信貸，囿于兩個(gè)原因：

一是傳統(tǒng)銀行的作業(yè)模式成本較高，用三張表（資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表）來(lái)判斷貸款者的信用，且多為人工作業(yè)，這導(dǎo)致它一筆貸款的成本在數(shù)千元，而小額貸款從幾千到幾萬(wàn)不等的額度，這種作業(yè)模式讓銀行根本賺不到錢。

二是傳統(tǒng)銀行在技術(shù)能力上還有所欠缺，傳統(tǒng)銀行技術(shù)方式習(xí)慣于“將一千元貸給一個(gè)人”，而以信息技術(shù)為革新的FinTech（金融科技）則已經(jīng)做到將“一千元貸給一千個(gè)人”的匹配能力，且在技術(shù)革新的推動(dòng)下，每一單貸款成本被控制到很低，螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，一單貸款成本能控制在一元錢。

而唐俠告訴鈦媒體，他在傳統(tǒng)接金融機(jī)構(gòu)做了26年，金融行業(yè)的創(chuàng)新相比其它行業(yè)，過(guò)于保守，“根源在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體制僵化，不重視顧客體驗(yàn)”。

與此同時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)的潛力也為互聯(lián)網(wǎng)巨頭所察覺(jué)并有所布局，例如螞蟻金服做了借唄，騰訊旗下有微粒貸等產(chǎn)品，那飛貸的運(yùn)作如何區(qū)別于這兩家巨頭？

快速獲得貸款背后的大數(shù)據(jù)力量

對(duì)飛貸這個(gè)平臺(tái)而言，貸款的資金來(lái)源于合作銀行和金融機(jī)構(gòu)，銀行方面有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、南粵銀行、華商銀行，信托機(jī)構(gòu)合作方有中國(guó)對(duì)外貿(mào)易信托公司、華潤(rùn)信托，證券機(jī)構(gòu)有五礦證券、中山證券等，卜凡德總結(jié)：“客戶所獲得的貸款是銀行的表內(nèi)資產(chǎn)，貸款的發(fā)放和回收實(shí)際上是用戶在與銀行之間互動(dòng)?！?/p>

那么飛貸做什么呢？

據(jù)了解，作為金融交易的基礎(chǔ)，征信是飛貸這個(gè)產(chǎn)品繞不過(guò)去的坎，要建立征信首先要接入征信數(shù)據(jù)，目前央行的個(gè)人征信、騰訊征信等五家征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)被接入飛貸平臺(tái)。

央行的征信數(shù)據(jù)比較全，但飛貸認(rèn)為這屬于基本的屬性數(shù)據(jù)，表明了一個(gè)貸款用戶過(guò)往的金融行為表現(xiàn)，而一個(gè)人的特征是通過(guò)多維的數(shù)據(jù)來(lái)看，每個(gè)人的數(shù)據(jù)目前分散在不同的部門里，因此需要整合，而引入騰訊征信是想獲得社交數(shù)據(jù)，飛貸表示在判斷用戶的反欺詐方面比較有用。

有了這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)后，還有一個(gè)最關(guān)鍵的是數(shù)據(jù)的應(yīng)用。這就是為什么同樣一個(gè)人能在銀行獲得貸款幾十到上百萬(wàn)，而到了另一家金融機(jī)構(gòu)卻只有幾萬(wàn)元的信用額度，產(chǎn)品不一樣，模型也不一樣。據(jù)飛貸方面介紹，同樣一份征信報(bào)告，飛貸可以做出三套，唐俠總結(jié)，“這是一種數(shù)據(jù)能力的體現(xiàn)?！?/p>

飛貸金融首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德告訴鈦媒體，目前在飛貸的規(guī)則引擎里可以生成幾百條規(guī)則，在對(duì)有貸款需求的用戶的篩選上，第一步是去掉有欺詐嫌疑和信用記錄不好的用戶，過(guò)了這一關(guān)，才進(jìn)入飛貸的評(píng)分卡分級(jí)系統(tǒng)，不用級(jí)別的用戶，將獲得不同的額度。

傳統(tǒng)貸款中，調(diào)查一個(gè)貸款戶基本上屬于靜態(tài)狀態(tài)，而在飛貸平臺(tái)上則有動(dòng)態(tài)監(jiān)督，卜凡德說(shuō)將外在征信和內(nèi)在征信的結(jié)合成為行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，他的行為會(huì)跟額度征信息息相關(guān)，當(dāng)一個(gè)征信表現(xiàn)良好的客戶忽然出現(xiàn)惡意拖欠時(shí)，不良記錄實(shí)時(shí)更新在平臺(tái)上，而事實(shí)上，金融的風(fēng)控最難的也是這部分。

采訪中，唐俠提及到美國(guó)的另一家FinTech的機(jī)構(gòu)，叫ZEST Finance，這個(gè)機(jī)構(gòu)最初也是做小貸，后來(lái)之所以出名是因?yàn)樗麑⒆约河眉夹g(shù)構(gòu)建的評(píng)分技術(shù)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出，飛貸在技術(shù)輸出上與這家企業(yè)類似，另外，它也通過(guò)打造APP的界面，以五步完成的形式，讓用戶享受到技術(shù)帶來(lái)的貸款流程變革。

但其實(shí)它所面臨的挑戰(zhàn)也很多。例如，競(jìng)品市場(chǎng)上巨頭的強(qiáng)勢(shì)入駐，盡管借唄和微粒貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力依靠電商以及社交，自己想做的是一個(gè)第三方數(shù)據(jù)、應(yīng)用范圍更廣泛的貸款A(yù)PP。

但是據(jù)鈦媒體了解，作為信貸基礎(chǔ)的征信產(chǎn)品，阿里的芝麻征信在數(shù)據(jù)來(lái)源上電商只占到20%，80%的數(shù)據(jù)來(lái)源于更為廣泛的社會(huì)數(shù)據(jù)等等；其次，在APP的推廣上，飛貸也面臨挑戰(zhàn)，現(xiàn)在的APP，二八原則已經(jīng)形成，大者恒大，生鮮的許多APP呈現(xiàn)僵尸化現(xiàn)象，飛貸針對(duì)的是有貸款需求的客戶，這樣精準(zhǔn)的推銷也需要飛貸去權(quán)衡投入與產(chǎn)出之間的比例。（本文首發(fā)鈦媒體）